贷款更名为“信用贷款”后，花苑也迎来了重大变化。

柏华今天发布的公告显示，柏华已启动品牌隔离工作。——柏华将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融公司”)的专属消费信贷品牌，聚焦中小企业。

由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务.“信用购买”服务的免息期与花苑一致，只能用于消费，不能套现。

据柏华介绍，柏华将主要满足用户的日常中小消费需求。“信用购买”服务是一种由银行等金融机构全额出资、独立获批授信的消费信贷服务，能够满足部分用户更多额度要求。

## #用户体验没有太大变化，大部分“花苞”额度不到1万元。

什么是“品牌隔离”？柏华认为，品牌隔离意味着明确区分金融机构提供的消费信贷服务，以避免品牌混淆。接下来，柏华将成为蚂蚁金服提供消费信贷服务的专属品牌。其他金融机构提供的消费信贷服务将不再被贴上“花蕾”的标签，而是直接独立作为金融机构的“信用购买”服务，清晰显示金融机构名称。

这种变化会对消费者体验产生什么样的影响？

柏华表示，品牌隔离后，柏华与“信用购买”服务在免息期、审核、还款等核心体验上保持一致。用户可以根据自己的喜好调整花苑和“信用购买”服务的支付顺序。因为信用购买类型有更充足的服务额度，建议用户优先选择信用购买，以保证用户体验。

在配额方面，柏华表示，“柏华”和“信用购买”两个配额之和与原“柏华”产品的配额相似。但需要注意的是，“信用购买”额度将由金融机构自主审核确定，大部分用户的“花圃”额度据报道不足1万元。

换句话说，在“品牌隔离”之后，蚂蚁消费金融公司出资的服务叫“花圃”，银行等金融机构全额出资的服务叫“信用购买”。用户体验和产品体验差别不大，但额度可能会降低。

对于部分未收到变更通知的用户，华远官方回应称，目前正在分批进行，未来这项工作将逐步覆盖更多用户。

关于公众比较关注的征信问题。根据《征信业管理条例》，所有提供信用服务的机构都必须按照规定向信用信息系统提供信用信息。换句话说，花苞将由蚂蚁金服提交到信用信息系统，而“信用购买”型服务将由提供服务的银行等金融机构提交。

# #监管推动“品牌隔离”

这种变化来源于监管的大力推进。

今年6月，中国银保监会要求蚂蚁集团在蚂蚁消费金融公司开业后半年内完成“柏华”“借呗”的品牌整改。整改完成后，“柏华”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构将不再借助蚂蚁集团提供的数据信息标注“柏华”“借呗”的名称。

事实上，此前，蚂蚁集团下属的重庆蚂蚁肖伟小额贷款有限公司和重庆蚂蚁上诚小额贷款有限公司，分别对应着各自的花坛和借床。两种产品业务模式主要是助贷和联合贷款，即小额贷款公司出资很少或不出资，资金主要来自银行等金融机构，蚂蚁向金融机构收取一定比例的技术服务费，这就是“利润分成”模式。

根据监管要求，上述模式不能再延续，蚂蚁小贷公司提供的业务应逐步由蚂蚁消费金融公司承接，因此升级后的花圃业务由蚂蚁消费金融公司提供。

规则

2021年9月22日，柏华表示，“央行信用信息系统准入正有序推进”。蚂蚁集团将与央行共享信用数据。11月7日，白洁宣布开始品牌隔离。蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“白洁”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面展示，该页面将清晰识别金融机构的信息，并与白洁品牌进行区分和隔离。

(本文首发钛媒体APP作者|蔡鹏程)