金融科技公司的创始人几乎总是用最好的眼光帮助消费者解决问题。但他们往往离这个目标很远，这就导致了其他金融科技创始人在帮助消费者方面的效率问题。相信我，当你把你的营利性、风险投资支持的金融科技创业公司命名为‘利他主义者’时，你会在一定程度上担心伴随你的。 　　

　　这种担心是可以理解的，因为在很多方面，金融科技的世界是建立在内部冲突的基础上的。大多数金融科技公司的创始人在实现小额盈利目标的时候，已经深刻体会到了超盈利商业模式的力量和价值。 　　

　　创始人很快就发现了问题，并有解决问题的技能，所以他们锁定并开始建立一个解决方案来帮助人们。他们的意图通常是利他的。 　　

　　对于金融科技的创始人来说，这是事情变得越来越复杂的地方。同样帮助他们确定要解决的问题的行业知识和业务理解，会促使很多人放弃自己最初的使命。 　　

　　那么，利他金融科技的创始人会迷失在哪里？是什么市场力量让他们的‘颠覆’变成了同样的旧商业模式？而最重要的是如何避免重蹈覆辙？ 　　

　　避免剥削之路 　　

　　任何金融技术的创始人必须采取的第一步是正确确定他们的目标市场的规模，这意味着不仅要确定广泛的需求。“我们希望帮助人们开始储蓄”是一个伟大的目标，但任何创始人都必须对如何实现这一需求持现实态度。 　　

　　如果你的商业模式意味着你必须从你的市场获得超过200个基点的收入，那么对于你所帮助的人来说，这可能会花费太多的钱。简而言之，你必须计算正确。 　　

　　无论是储蓄、预算还是投资，这些方案都不错。 　　

　　你企业的单位经济学是这样的。根据客户的资产，获取客户的成本太高。为了让这个数学模型发挥作用，你必须产生大量的LTV，而且因为你想帮助的客户没有足够的钱，你必须收取大量的费用。 　　

　　如果你真的看很多消费金融科技公司的商业模式，尤其是储蓄类产品，他们的收费往往是每年5%有效。这和掠夺性放贷没什么区别。 　　

　　事实上，他们是在说，'我们希望你使用我们的产品，并向你收取这么小的交易费用，你不会注意到你从未真正得到好处。' 　　

　　更糟糕的是，很多创始人都在这条剥削的道路上行进，却从来没有意识到。正确的计算应该是你的第一步，但是没有错误的时间。坐下来仔细看看，有没有另一个更划算的办法。 　　

　　风险压力和高质量投资 　　

　　如果你发现你不擅长算术，你就会陷入下一个危险的金融科技创始人的陷阱：快速获取巨额利润的计划。 　　

　　市场让金融科技行业如此繁荣，用同样的游戏规则扩大机构规模来筹集大量资金的压力很大。不幸的是，这种方法经常会让客户无所适从。 　　

　　例如，一家自动化投资、购买和消费的主要金融科技公司有一个很大的计划，并公开表示，它预计将赚取所有资产的1%。这是很高的成本，几乎是很多非数字平台的两倍。 　　

　　然而，如果你真的计算，收取四分之一的费用是非常高的，50亿美元的资产只是1200万美元的业务。投资人不想创建一个小公司，1200万美元就是一个小公司。当你收取1%的服务费时，你就是有能力改变世界的独角兽。 　　

　　这种快速扩张可能会导致产品定价过高，并减少消费者数量。致力于帮助人们省钱的创始人，可能会成为那些在产品上附加高成本加密货币投资服务的人。 　　

这种急于筹集资金的心态是另一条快速迷失方向的道路。当创始人做了一堆快速的融资回合（安全票据或传统的优先股权融资），他们经常发现自己拥有自己公司的最低百分比。

在这一点上，你被锁定为 "不惜一切代价的增长"，必须建立一个怪物才能看到任何好处。

通过B2B解决C的问题

当然，一些阅读本专栏的创始人可能已经在旅途中。你尽可能地确定了你的可寻址市场的大小，你获得了你所需要的资金并选择了你的投资者。在管理上述风险方面，你能做的可能很少。

尽管如此，对于一个利他主义的创始人来说，仍然有一条经常被忽视的途径来帮助消费者，解决根本原因而不是最终结果。

很少有比消费者与他们的钱的关系更复杂和个人的问题。太多的公司认为他们可以从一个消费者的痛点切入，以某种方式创造系统性的变化，为某人创造更好的金融生活--他们发现了一个消费者问题，并认为解决方案必须是直接面向消费者的游戏。

无论是解决储蓄、预算还是投资，所有这些解决方案都是好的，执行得也很好，但在金融方面并不能解决根本问题。

我并不是说你需要忽视消费者的问题，但如果你把眼光放在普通人在日常生活中所处理的问题之外，可能对他们的帮助最大。

人们在存钱方面面临的困难可以通过开发新的银行系统来解决。人们在发工资时遇到的挑战，可以通过与雇主合作并改善他们的工资解决方案来解决。财富管理的困难可以通过给顾问提供更好的技术来帮助他们的客户而得到缓解。

最重要的是，解决商业问题意味着你可以更好地避免其他金融技术创始人的陷阱。适当调整B2B解决方案的可寻址市场的规模，更不容易产生宏伟的幻想。在B2B世界中，分散注意力的闪亮物体和 "快速增长 "的技巧要少得多。支持B2B金融科技公司的投资者往往更有耐心，对跑道和ARR的期望也更合理。

你可能仍然会发现自己最终会发布一个消费者产品，但到那时你已经达到了适当的稳定性和规模，可以更有效率地服务于消费者。

在许多方面，帮助消费者的最佳途径是超越他们当前的想法。