窦荣兴表示，银行业应坚持回归本源，支持实体经济，密切关注改革所催生的新兴市场，加大对战略性新兴产业的支持力度。

第一财经：今年政府工作报告对信贷政策提出多项工作部署，作为一家城商行的掌舵人，你如何解读？

窦荣兴：今年政府工作报告中明确指出，创新直达实体经济的货币政策工具，务必推动企业便利获得贷款，推动利率持续下行。政府工作报告还要求，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

这意味着，2020年我国的货币政策工具将进一步创新，引导资金流向实体经济的重点领域和薄弱环节。再配合贷款延期、还本付息政策延长等信贷政策，中小微企业获得的金融支持力度将更大。

值得关注的是，政府工作报告提出重点支持“两新一重”建设，加强新型基础设施建设，发展新一代信息网络，拓展5G应用，建设充电桩，推广新能源汽车，激发新消费需求；推动制造业升级和新兴产业发展，大幅增加制造业中长期贷款。这也为银行业指明了支持产业的方向。

今年，银行业应坚持回归本源，强化对实体经济的支持，密切关注改革所催生的新兴市场、新生态、新兴企业，主动调整信贷投放，逐步加大对战略性新兴产业的支持力度。中原银行也将积极落实河南省传统产业转型升级的战略布局，不断创新服务模式，支持河南省传统产业的并购整合。

第一财经：当前，企业复工复产存在哪些难点，银行是如何支持复工复产、抗疫的？

窦荣兴：中原银行是地方中小银行，始终坚持主责主业，支持民营、小微企业、“三农”领域以及地方经济发展紧密相关的项目。经济强方能实现金融强，面对风险挑战，中原银行优化金融供给，全力支持实体经济复工复产。

具体来看，为保障疫情防控企业资金需求，中原银行建立贷前调查、授信审批、放款全流程绿色通道，简化流程，线上操作，快速审核，快速发放贷款；提供高效便捷的电子化支付渠道，确保疫情相关资金高效周转。

同时，为企业提供全天候无接触式线上办理业务，加强企业网银、手机银行、微信银行服务保障，优化丰富“非接触式服务”，提供安全便捷的“在家”金融服务，满足客户账户管理、现金管理、财务管理、投融资管理等需求；并充分用好疫情再贷款政策，全面支持疫情防控。

再者，支持受疫情影响较大的行业企业和人员。对复工企业予以大力支持，对于因疫情影响暂遇困难的企业，通过信贷重组、减免逾期利息等方式予以全力支持，坚决不抽贷、不断贷，并持续开展减费让利等。

第一财经：在疫情持续、国内经济转型、金融去杠杆的背景下，商业银行面临很多前所未有的挑战，你如何看待？

窦荣兴：经济转型对中国社会经济发展带来深刻变革。近年来，中国经济结构不断优化升级，新兴产业蓬勃发展，科技创新日益成为经济发展的重要驱动力，为中国实现高质量发展奠定了坚实基础。

经济新常态对商业银行转变传统经营模式提出了诸多挑战。一方面，经济增速换挡对信贷需求形成抑制，利率下行成为长期趋势，商业银行资产投放和息差收益面临考验；另一方面，产业结构调整阵痛仍在，传统重资产行业产能过剩，信贷风险凸显，新兴产业尚在培育，且以轻资产为主，这一产业结构变迁对商业银行资产配置和风险管理提出了更高要求。

今年，新冠疫情加快了中国经济的转型步伐，也进一步加剧了经济转型对商业银行的挑战。一方面，受疫情冲击，2020年一季度商业银行利润增速同比下降4.4个百分点，考虑到金融周期与经济周期不完全同步，不良风险暴露存在一定滞后性，后期银行资产质量和利润增长恐怕还将面临更大考验。

另一方面，疫情以来，大量经济活动由线下向线上转移，以线上办公、线上教育、线上购物等为代表的数字经济成为今年以来的增长亮点。公众线上消费和生活习惯的加速养成，将促进5G、人工智能等新兴产业的发展，这为商业银行带来发展机遇的同时，亦使商业银行面临的挑战更加凸显。

商业银行应紧紧跟随经济转型，加快自身转型步伐。应加强宏观经济研判，优化资产负债管理模式，缓解净息差收窄带来的冲击；同时，应进行全方位的数字化转型，强化金融科技应用，提升科技获客和风险识别能力，提高对新兴产业、小微企业的信贷支持，在适应经济转型、优化自身运营的基础上，为中国经济“六稳、六保”贡献金融力量。

第一财经：地方法人银行是支持中小企业的主力军，也部分承担了中小企业的经营风险。当前经济下行中，如何保持地方银行的稳健发展，还需要哪些政策扶持？

窦荣兴：作为天然盟友和战略伙伴，中小银行应当义不容辞地担负起支持中小微企业发展的责任。中小微企业数量多、金融需求多而广，而中小银行与辖内中小微企业距离近，关系密切，具有服务中小微企业的先天条件；中小银行机制体制灵活，决策快，能够提供更加精细、高效的服务。

为了更好地服务中小微企业，中小银行需要在以下三个方面着力：首先，增强资本实力，提升支持中小微企业发展的实力。多措并举补充资本，拓宽负债来源，降低资金成本，提高资本使用效率和抗风险能力，扩大支持中小微企业的资金量，以最坚定的决心和最强的力度服务好中小微企业，并形成良性循环，促进实体经济更好发展。

其次，深化转型，提高金融服务质效。顺应数字经济发展趋势，坚定数字化转型方向，聚焦主责主业，结合地方经济特点，明确特色化、区域性服务定位，设置小微专营机构，完善专项服务机制，以更优的质量、更快的速度、更低的成本助力小微企业发展。

再次，大力发展金融科技，提升精准服务水平。积极运用金融科技手段，加大线上产品创设力度，打造线上服务模式，提供多元融资服务，并聚焦金融服务场景，提供交易加财资加经营的一揽子综合金融服务，为中小微企业生产经营赋能。

第一财经：如何看待银行的数字化转型？银行如何迎接数字化浪潮？

窦荣兴：当下，我们面临着经济社会迅速发展、金融科技持续迭代、用户需求更加多元的环境，数字化转型发展逐渐成为商业银行的共识。具体来说，可从三个视角分析。

从经济社会发展视角上，随着信息技术和移动互联的快速发展，数字信息呈现爆炸式的增长，多维度的数字信息不断涌现，获取数字信息的渠道更加多样，成本也在迅速下降。如此巨量的信息，对银行的数据分析能力提出更高的要求。从海量的信息中筛选出有用的信息，并进行加工处理，形成对经营的支撑，需要通过数字化转型来实现。

从银行视角上，互联网金融公司“降维打击”。互联网金融公司通过使用先进的技术，改变了传统商业银行金融服务的模式，使得金融服务由复杂到简单、由高端到普惠、由付费到免费；金融科技在资产管理、支付、供应链的应用推广，使金融业发展出现摩尔效应，银行服务被边缘化。另外，经营压力增加。利率市场化不断压缩利差水平，传统网点渠道运营成本日益提升，同时随着优质客户脱媒，迫使银行选择中小企业客户、C端客户，风险成本抬升。

从客户视角上，客户对体验的要求对标互联网金融公司，日益多元化和高标准化。客户的需求更加个性化、差异化，且客户对金融的需求由单纯的获取金融服务，向金融企业能够为其带来价值转变，如支付更加便捷、供应链融资、客户信息收集等。对此，商业银行需由单纯金融产品提供者的角色，向企业的赋能者转变。

另外，客户行为更加趋于线上化，到网点的频率越来越低。同时，客户对于成本的关注、对投资收益的关注也越来越高。

因此，无论是时代和行业演化趋势，还是银行业务变革转型倒逼，都决定了商业银行必须全面推进数字化转型。可以说，越尽早行动，越占据主动。商业银行在这场转型中，能否建立科学、前瞻又适配的变革机制和实践模式，决定其能否赢得未来。

中原银行在充分调研、借鉴先进同业转型实践模式的基础上，确定了构建数字化能力、深化数字化应用能力以及以开放银行、生态银行实现运营模式优化向商业模式转变的“三步走”战略实施步骤。目前已经完成了构建数字化能力的“第一步”，2019年8月已全面开启深化数字化能力建设的“第二步”。

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