信用卡业务是指商业银行利用具有信用额度和透支功能的银行卡提供的银行服务。近年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速。央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2021年三季度末，我国信用卡和借记卡数量为7.98亿张，人均信用卡和借记卡数量为0.57张。 　　

　　信用卡透支本质上是金融机构借钱给持卡人。既然是一种信用，就可能存在借款人不能按时足额偿还本息的风险。基于2020年末中国总资产最高的10家银行，根据各银行2021年半年报和年报数据，分析了2021年上半年中国银行信用卡不良率的走势。之所以选择这10家银行，是因为它们的总资产排名靠前，信用卡业务有足够的覆盖面和代表性。 　　

　　表1：2020年末中国资产规模最高的10家银行 　　

　　2021年上半年信用卡不良率总体下降 　　

　　总体来看，2021年上半年银行业信用卡资产质量全面提升，前十大银行不良率整体呈下降趋势，部分银行不良率明显下降(见表2)。前十大银行中，只有中信银行信用卡不良率上升。2021年6月末，中信银行信用卡不良率为2.44%，高于2020年末的2.38%。 　　

　　表2：2020年末中国资产总额最高的10家银行的2021年上半年信用卡不良率变化 　　

　　来源：《清华金融评论》编辑部编制的2020年银行年报、2021年半年报。注：表2所列前十大银行信用卡不良率数据中，中国银行数据为“信用卡贷款减值率”。 　　

　　前十大银行中，农业银行2021年6月末信用卡不良率最低，为1.10%，明显低于2020年末的1.55%。其次是邮储银行1.21%，建设银行1.28%。 　　

　　前十大银行中，2021年上半年，邮储银行和浦发银行信用卡不良率下降幅度最大，分别下降0.62个百分点和0.56个百分点。 　　

　　前十大银行中，信用卡不良率最高的是中信银行的2.44%。股份制商业银行中，中信银行2021年末不良信用卡率仅次于中国民生银行的2.84%，在股份制银行中排名第二。中信银行2021年半年报显示，截至2021年末，其信用卡不良率高于. 　　

　　1月底，峰值下降0.59个百分点。 　　

　　这说明其信用卡的不良率在2021年1月底达到了3%以上。截至2021年上半年末，中信银行信用卡贷款余额为5，079.31. 　　

　　亿元，较去年底增长4.68%。2021年上半年，其信用卡业务收入为284.63亿元，同比下降6.19%。 　　

　　2021年上半年银行信用卡不良率整体下降与2021年上半年银行不良率整体下降不谋而合。 　　

　　2021年12月16日，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，有助于银行转变信用卡业务发展模式，加强风险管控。 　　

　　展望未来，随着信用卡业务进一步规范发展，预计信用卡坏账率总体稳定，部分银行信用卡业务仍处于风险释放期。