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NO.1 | 壹

8月底，当中央银行正式决定实施LPR利率改革时，

当新的抵押贷款政策出台时，

所有地产人和购房者的目光

都集中在了10月8日之后

正式开始实施的新房贷利率

本来，我们执行这个政策

没怎么注意

毕竟在「住房不炒」的大基调下

涉及到全国性金融政策的大调整

向来都是小心翼翼、谨小慎微

绝非大步跨越的激进前行

但是要在房地产市场上领先

吹出焦虑和恐慌的源头

来自房地产营销端口和房地产中介朋友圈

10月8日似乎将成为抵押贷款的世界末日

若不赶到十一长假之前定下房子，提交资料

自己的按揭贷款利率

好像就要一飞冲天、高不可攀

那段时间，在我身边买房的朋友和读者

他们不停地问，我该怎么办

我曾问他们，你们真的是否看了政策的原文呢？

看过之后，是否真的看懂呢？

许多人支支吾吾，说大家和市场都是这么说的

看，这个大家指的是谁？这个市场指的又是谁？

为什么不相信自己的眼睛和判断

却只相信别人略带目的性的流言与猜测？

毕竟买房这种事还是没有的

牢牢记在心里

你好

买不到好房子、躲不掉购房明沟暗洞的陷阱

容易被轻松洗脑

这样的人，真的大有人在

为此，10月8日之后

内参团队第一时间奔赴开封各大银行

调查到10月份最新的房贷利率变动

*仅供参考，具体以各银行实际执行为准

从图上看，几乎各大银行的房贷较之前

没有太大的变化

基本上维持了十一长假之前的水平

那么，那些被市场鼓动，为了避免利率上扬

而奋不顾身投入楼市的人们

现在要做何感想呢？

这些，其实并不是本文要着重深究的重点

当仔细观察这份

2019年10月开封各大银行房贷利率图

再配合个人住房贷款利率的新政

细细揣摩之下，你便会发现

市场正在为开封的购房者

下一场紧掐咽喉的「大棋」

NO.2 | 贰

对于房贷新政，最核心的点

在于“自2019年10月8日起

新发放商业性个人住房贷款利率以

最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)

为定价基准加点形成。”

其背后的意义，是房贷利率正式「换锚」

从原来的「以基准利率为基础进行浮动」

变为「以LPR为基础进行加点」

而这其中重中之重的关键点之一

是中国银行9月20日公布的数据，最新LPR为：

1年期LPR为 4.20%，5年期以上LPR为 4.85%

考虑到购房者按揭贷款年限一般为20~30年

故目前大家默认房贷基准利率为4.85%

较此前的4.9%基准利率下降0.05%

虽然最终的房贷利率会以LPR为基础进行加点

但政策已经为最低的房贷利率设了下限

打折利率基本上已经暂告历史舞台

房贷利率上浮会是基本常态

关键点之二

在于每月的LPR浮动均会重新约定

也就是说，每个月的LPR有可能都是不一样的

反映到贷款层面上

全国范围内底层LPR的每月变动+

各地政府联合银行进行加点变动

则会导致每月的贷款利率均不相同

这也是为什么，我笃定的认为

这就是「因城施政」体现在金融方面调控的最佳诠释

地方自主权的增加

可以直接根据当地的楼市「阴晴」变化

让地方做出快速反应与精准出击

这种依靠金融手段，紧掐购房者咽喉的「杀手锏」

才是最行之有效的

在开封10月份最新房贷利率中

基本上和变动前趋于相同

也在一定程度上，反映出地方政府

对于当下的开封楼市，仍处于谨慎的状态

但市场从城市边缘率先下滑的行情蔓延

导致市场恐慌情绪的持续侵染

一定会逼迫地方政府和银行

在一定的时间点上，对利率进行率先开刀调整

关键点之三

根据新政，10月8日后申请的贷款

可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期

重定价周期最短为1年，最长为合同期限

如果你觉得现在买房子的房贷利率很高

有下降的趋势

你可以在合同里约定一年以后重新定价

也就是说，如果一年后LPR比上一年的低

只要你之前有约定，就可按更低利率去还贷

如果LPR有上升，就要承担还款的数额增加

需要注意的是

这里的定价仅仅指全国的基准LPR

地方所加的点数在合同期限内是保持不变的

那么，这就如同博弈未来市场走势一般

给购房者出了一套难题

怎么选重新定价周期？选多长？

将直接决定了你未来还款数额的周期性变化

NO.3 | 叁

具体到开封楼市

就不得不面对我们老生常谈的问题

那就是现阶段最新的房贷利率

依然处于全国最高的水平

有时候，就会在想

之所以会产生高利率

其背后的主因，一定是当下开封楼市的水分

还是比较大

银行是精密计算的金融机构，他们出台利率

绝非拍脑子一蹴而就

他们更多的是要考虑到金融风险和资金安全

如果市场健康平稳，面对优质资产

谁不想多贷出去一些呢？

为什么还要提高利率，来用高收益来弥补高风险呢？

更甚者，对房贷最为宽松的郑州银行

在开封市场上，已经全面停贷了

除了年底贷款额度的不足之外

市场波动太大，也会是主因之一

但我们需要在绝境中

也要学会看到希望

那就是首付比例的不高，依然是政策给予的契机

当下开封楼市首套房20%，二套房30%的首付比例

相较于开封楼市之前一直所执行的

首套房30%，二套房40%，均有了10%的下降

对比郑州市场，首套房30%，二套房60%的首付比例

更是形成了难以逾越的差距

这就是当下的开封楼市

一头用房贷利率的提升，来压低购房投资的动机

一头用首付比例的减少，来疏通刚需购房人群的压力

只不过，按照目前的走势

依然难免会误伤到刚需人群的购房积极性

正常且合理的金融房贷调控

在我看来，一定是

首套房贷首付比例的降低，来保证刚需的基本需求

二套房贷利率上浮，来屏蔽掉房产投资的动机

那么，市场会有这样的调整机遇吗？

有的，新政策LPR每月一次的变动

以及「加点」的自主权交付给地方政府和银行

就是这一切可能成行的

根源与机遇

NO.4 | 肆

事实上

房贷已经成为当下人们躲不掉的共性问题

没有房贷的人，总会被大家当作「异类」

起码会认为，你没有上进心或不懂得理财

所以，买房时，无论你有没有钱

一定要用房贷进行合理配资自身资产的使用

请记住，房贷是普通人这辈子

能在银行贷到的利息最低的贷款

“穷人存钱越存越穷、富人贷款越贷越富”

一句话足以精准的概括出

银行的运营本质

所以，房贷就像一坛烈酒

只要踏入楼市的人们

无论你会不会喝，愿不愿喝

都会被无情的市场给灌上一杯

酒落杯碎之后

买房路上，便不再孤单与害怕

只不过

有些人，已经被这杯酒，灌醒了未来的方向与目标

有些人，已经被这杯酒，透支了生活的乐趣与品质

酒不醉人，人自醉

这事，上瘾！