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【央视新闻客户端】

　　文|每日财报 张恒

　　3月25日，备受关注的招商银行发布了年报，其成绩差强人意。

　　作为银行界的优等生，招商银行2023年营业收入陷入了14年来首次负增长的境地，净利润也靠减少计提拨备和降本增效获得了个位数增长。

　　那么，招商银行营收负增长的趋势会不会持续？利润是否能依靠降本增效和少计提拨备能够继续维持增长？这些都是市场都迫切想了解的关键问题。

　　我们仔细研究了招商银行的年报，几个关键指标变化或许指示了未来银行的经营质地。

　　1） 息差收入2146.69亿元，同比减少1.63%，净利差继续走低。

　　2） 非息收入1244.52亿，同比减少1.65%；其中大财富管理收入452.68亿元，同比下降7.9%。

　　3） 信用减值损失和其他资产减值损失总计约为414.69亿元，相较于2022年少计提了160.97亿元。

　　4） 公司定存增速从2020年底的-4.19%，反弹至2023年的20.79%；零售定存的增速，也从2020年底的-0.47%，激增至2023年的48.58%。而截止2023年末，其零售和公司的定期存款达到惊人的3.68万亿，比3年前翻了一倍多。

　　5） 不良率0.95%比上年末的0.96%压降1bp，但房地产行业的不良率出现了反弹，不良贷款率为5.26%，较上年末的4.08%上升118BP。

　　6） 金葵花高净值客户数464.06户，占招商银行个人总户数的2.35%，存款首次超过 10 万亿元，占比总存款的81.28%。也就是说，2%的人掌握80%的财富。

　　业绩为何“增利不增收”？

　　麦肯锡曾指出，经济环境因不确定性而经历重大变革，这对商业银行的经营环境产生了深远影响。在这种背景下，银行“利润增长但收入不增加”的现象正逐渐成为它们必须适应的新常态。

　　目前招商银行交出的这份“增利不增收”的2023年成绩单，也正是印证了这一观点。财报数据显示，2023年招商银行实现营业收入3391.23亿元，同比减少1.64%；实现归属于股东的净利润1466.02亿元，同比增长6.22%。

　　如果将去年拆分单个季度来看，招商银行在一季度、三季度、四季度的单季营业收入分别出现1.47%、4.58%、1.38%的同比负增长，也就是说，去年营收“缩水”的情况也早已开始显现，并贯穿至全年。

　　拆解营收结构，不难发现，其非息收入和净利息收入双双下降，是直接导致营收滑落的主因。数据显示，2023年招商银行非息净收入为1244.54亿元，同比减少1.65%；净利息收入为2146.69亿元，同比减少1.63%。两项收入都同时收跌，这在整个行业内算是很鲜见的。

　　尤其是以大财富管理为核心的非息业务，一方面去年收入降幅甚至远超过了营业收入1.64%的下降速度，截至2023年末，其大财富管理收入452.68亿元，同比下降7.90%，其中，财富管理手续费和佣金收入下降7.89%。

　　众所周知，招商银行的财富管理业务作为其零售业务的关键环节，虽然去年下滑趋势也早有预见，但实际下滑的速度与幅度还是超出了市场的普遍预期。

　　而另一方面，从2021年到2023年，招商银行非息收入占营业收入的比重也在连年下滑，分别为28.51%、27.34%、24.80%。这也显示出，其营业收入6成以上还是得靠利息收入来拉动增长，招商银行实行多年的大财富管理战略成效，显然并不尽如人意，在未来走向银行3.0的路途中也是其必须跨过的一道坎。

　　在招商银行业绩发布会上，行长王良还向市场吹风，今年一季度银行经营压力进一步加大，去年以来的LPR下调和存量按揭贷款重定价，以及报行合一、代销基金费率等政策将在一季度集中体现，预计一季度营收实现正增长面临很大挑战。招行将广开非息收入渠道、加强负债、运营成本管控等多种方式来对冲影响。

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