问题:每个保险都有坑,但是坑的大小不一样。静哥会帮你选择。
何忠一号2021是合众人寿.推出的返本单次赔付重疾险产品,具体产品形式如下:
该产品是养老保险和额外重大疾病保险的组合。重大疾病保险提供的保护更为传统。该产品的主要问题如下:
大坑一、强制捆绑身故
大病保险主要解决疾病带来的财务问题。占主导地位的观点是,低保险费引发高保险覆盖率,包括死亡责任,较高的价格不利于高保险覆盖率。
北京也用数据证明,有身故责任的重疾险比配置无身故责任的重疾险性价比更高。
因此,对于大多数人来说,不建议配置有死亡责任的重大疾病保险。
大坑二、返本功能溢价严重
主险的到期保险费可以在你60、70、80岁(投保时选择一项)且无大病时提供返还本金的功能。这个功能溢价严重,使得产品价格偏高。
这个功能看似诱人,但实际上收益并不高,大病时保费不再返还。不如选择不计入资本回报,增加大病保险金额,把为资本回报多付的保费省下来,这样收益会更高。
大坑三、产品价格偏高
与市场上的其他同类型产品相比,这种产品贵得多。
大坑四、缺乏30年缴费期间
如果买的是大病保险,缴费年限越长,单笔缴费压力越轻。如果在缴费期间生病,也可以免交保费。一般来说,最好支付30年。当然,35岁以上的人不能选择30年交费。
小坑一、等待期内规定严格
在等待期间,如果发生轻微疾病,保险单将被终止。一些友好的规则只终止已经发生的轻微疾病,其他疾病和责任将继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
该产品对2种心血管, 2种脑部疾病、4种眼部疾病和3种耳部疾病进行了隐藏分组。
例如,2种心血管的相关疾病是“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”.
,如果其中一种疾病支付了轻度疾病的费用,那么剩下的一种疾病就会发生,并且不能再次支付。
由于主流重疾险的隐性分组,这个问题被归为坑坑洼洼。
小坑三、无中症责任
本产品对中国疾病无责任。中国常见病按轻症支付基本保额的30%,赔偿金额低。
小坑四、高发轻症病种缺失
这款产品是缺失慢性肾功能衰竭温和防护,大部分产品都含有这种防护,值得关注。
配置建议
以上就是这款产品的主要问题。总的来说,产品形态有很大的问题,回到基础就可以直接过关。
在产品形式上,景歌优先推荐无死亡责任的重疾保险,同时最好包含60岁之前的重疾额外赔付,使工作期间保险覆盖面高;如果预算充足,额外的高发和严重疾病(如
癌症、心血管疾病)第二次付款。
所以建议大家看看其他产品,再综合权衡如何配置危重症。
g:中国的准精算师;近6年在国内大中型保险公司工作,负责产品研发;深入研究各类互联网保险、个人和家庭风险管理。
【写在最后】
如果以上内容对大家有帮助,记得给靖哥一个赞。如果我的分析还是不能帮你系统梳理如何配置保险,可以私信回复“咨询”,获得与景哥一对一咨询的机会。