对大部分人来说，放贷利率越高放贷的利息也就会越高，但这不是人们所想要的，其实房贷利率是可以跟银行协商的，只是很多人不懂其中的技巧，不知道该怎么降低房贷办法，我们今天就来看看吧。

　　如何降低房贷的三种办法

　　用足公积金政策

　　购房者D先生，购买第一套房产时用了组合贷款，目前尚有10万元的公积金贷款没有还清，准备为孩子购买一套学区房，需要贷款100万元左右。因为购买的是二套房，商业性贷款利率要“享受”基准利率1.1倍(6.53%)。贷款20年，利息总支出约为79.4万元。

　　减息方案：先向父母借款10万元还清公积金贷款，然后申请组合贷款，按照D先生夫妇的公积金缴交情况，第二次使用公积金贷款可以申请60万元公积金贷款，这样只要再申请40万元的商业性贷款即可。因为公积金贷款的利率不受使用次数的影响，他们的利息总支出可以下降到约58万元(其中公积金部分约为26.2779万元，商业性贷款部分约为31.7673万元)，自己为房贷降息约20万元。至于父母的借款，可以等新买的房产交房后，再申请公积金装修贷款归还。这样，总的负债额度没有变化，但利息支出可以大大降低。

　　注意事项：公积金贷款的额度受到贷款次数及储存账户余额的限制，购房者如果前一次贷款办理了冲还贷，再次购房前最好提前终止，攒足余额，以用足再次贷款的上限。另外，新房交房后不要忘记办理公积金装修贷款(目前该项贷款暂时停办，不久后应该可以恢复)。如此，购房时不必预留装修费用，可以尽量多付首付款少贷款，也能起到少付利息的效果。

　　巧选房贷理财产品

　　购房者W小姐经营一家网络红酒公司，目前准备购买婚房。由于父母购房时参与贷款，按目前的政策不能享受首次购房优惠利率，需要贷款150万元。

　　减息方案：将房贷和自己的流动资金账户关联起来，办理理财型房贷产品，如深圳发展银行的“存抵贷”业务。由于W小姐经营需要保留一定金额的备货资金，这部分资金以前只能获取活期利息。办理了“存抵贷”业务，W小姐就可以把这部分时常闲置的资金划入房贷还款账户，银行将按照一定的比例视作提前还贷，并将节省的贷款利息作为理财收益返还给W小姐。

　　注意事项：按“存抵贷”业务的规定，并不是全部的存款都能被抵扣，而是按照一定的比例计算，比如10万元存款的抵扣比例为85%，按贷款基准利率计算，客户的理财收益率可达到2.73%。另外，还款账户中的金额必须超过5万元才能抵扣。因此，这种房贷业务比较适合常有大额现金流的个人经营户，普通工薪购房者办理后起到减息的效果则不明显。

　　调用已有产权房

　　购房者H先生，打算乘楼市调整投资一套市中心小房型，但有过多次贷款纪录的他遭遇三套房停贷政策。中介告诉他，即便个别银行能够办理，也要他承担基准利率1.2倍(7.13%)的高利率。按照贷款额100万元计算，20年贷款期的利息总额约88万元。

　　减息方案：将自己手中持有的无贷款产权房抵押，办理房屋抵押消费贷款，视H先生的资信情况及贷款额度，银行可能给予他基准利率1.15倍甚至1.1倍的利率。

　　注意事项：办理房屋抵押贷款必须是已经还清贷款的产权房。此外，银行对房产本身的价值、房龄以及借款的额度都有一定的要求，借款人此前的信用记录及职业背景等对贷款的最终利率确定也会起到很大的作用。

　　如何降低房贷利率?

　　【1】首次购房，就是贷款人名下贷款买的第一套房子，可以享受到最低的利率，大都是在最新LPR的基础上减20个基点。

　　【2】缴纳社保，社保缴纳的基数高，并且缴纳年限长，意味着本人的工作稳定，并且收入不低。

　　【3】公积金的年限，公积金年限越长账户余额越多，意味着还款能力越强。

　　【4】夫妻双方至少有一方的收入比较稳定，比如是教师、公务员、在国企上班等等，都是加分项。

　　要想降低自己贷款买房的利率，其实说白了就是向银行证明自己有很好的还款能力，包括社保、公积金缴纳的多并且时间长，再者是提供丰厚的银行流水证明，若是自己在某银行在星级客户或者是VIP客户，那么在贷款利率降低的问题上，也是有优势的。

　　房贷利率是怎么形成的?

　　新发放的个人商业住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，即利率水平=最近一个月相应期限的LPR+加点值。贷款行首先会确定区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方协商，确定每笔贷款的具体加点数值。

　　每个地区的政策都是不一样的，还需要根据当地的政策来，可以选择贷款利率低的银行来贷款。以上内容就为大家介绍到这里了，希望能对你们有帮助。