国家不建议买重疾保险的原因是什么 这8种重疾险不要买 国家不建议买重疾保险的原因是什么 这8种重疾险不要买
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2025-07-14 03:35:29
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  重疾险是保障我们日常生活中有可能会发生的重大疾病的保障,它可以在我们遭遇不测时缓解因看病住院所需的金钱方面的压力。可是并不是所有的重疾险都值得我们花钱购买,就连国家政府也是这样提醒国民的,下面由小编告诉你为什么不建议购买重疾保险,以及8种绝对不要购买的保险,避免跳坑!

  重大疾病保险为何不建议购买:

  近日,有关重疾险被叫停的消息层出不断,那么为何重疾险会被叫停呢?

  原因一,理赔率过高

  某些重大疾病险停售,与其赔付率上升,保险公司风险监管压力增大有关。健康险的赔付率过高,一方面是有些疾病的发病率有所提高,另一方面是社会诚信度不够。一些客户与医生串通,小病大看,是赔付率过高的一个不可忽视的因素。

  随着生活节奏的加快和环境污染的加剧,人们患重大疾病的比率越来越高,健康险的出险率也在逐渐攀升。据某保险公司保险代理人称,当时设计的费率显得过于低廉,无形中加大了保险公司的经营风险。另外,被保险人的逆选择(身体情况较差者选择购买保险或申请续保,而情况良好者不购买保险或续保)情况严重。

  虽然医疗险是目前消费者需求量最大的险种,但是,医院与投保人之间可能发生的道德风险,不得不考虑。

  原因二,产品设计缺陷

  某些疾病险停售,除市场赔付率过高之外,主要问题还在于保险公司的精算。和其他健康险以及其他终身寿险产品不同,终身医疗保险主要有两种:一种是终身住院补贴;另一种是终身住院费用的报销。

  通常终身医保的精算要比一般寿险产品高很多,而国内由于经验不足,难以考虑未来业务变动情况,设计出来的产品往往会有偏差。目前不够完善的医疗信息体系,也会严重影响保险公司对风险的评估。这些都会给保险公司的长期经营带来较大风险。

  原因三,风险压倒一切

  一般保险产品停售的主要原因,据业内专家分析主要有:

  一是精算不准,导致运营成本高,盈利状况不佳。

  二是产品市场销售行情不佳,运营成本过高导致入不敷出,停售争取时间改进产品。

  三是卖得太好的产品在全部产品中比例太高,使得未来偿付风险太集中,停售得以控制保费结构。

  四是产品本身存在问题,设计存在缺陷,不利于公司的赢利。

  停售某些医保险种,一个比较可信的说法是老险种的定价基础发生改变,医疗费用不断上涨,超过了保险公司原来的预期,使其为未来经营效益考虑不得不停售旧产品。

  重大疾病险出险率过高,而其费率相对较低造成保险公司利润空间很小。而终身重大疾病险保障的时间长达一生,随着人类平均寿命的延长,过程中的风险很难控制。何况在目前保险公司与医院的合作还不够密切,开办某些终身重大疾病险的风险更难监控。

  由于疾病健康险都是“一经投保,终身保障”的产品,不论是一次性交费,还是分期分年交费,产品的价格都是事先按照费率表核定的,不能在今后的交费期内提高交费标准,导致保险公司需要承担较多的风险。

  原因四,保险公司“更新”

  对于老险种停售,保险公司方面否认亏损或精算失误,更愿意以“更新”来解释。某保险公司表示停售“重大疾病保险”,是出于一些产品的重复考虑的,是正常的更新换代,公司还有其他健康险种可供选择。

  比起一般的寿险产品,重大疾病险不确定因素很多,比如索赔环节多、与社会医疗保险政策的变化有较大关联,精算要求也很高,停售后替代型的新险种可能会更趋合理。

  这8种重疾险不要买:

  第一名 中信保诚-惠康重疾险(至诚版)

  不推荐理由一:轻/中症赔付比例低,轻症赔付20%保额,中症赔付50%保额。

  两项保障赔付比例均比市面上不错的同类产品要低10%,保障力度跟不上啊!

  不推荐理由二:重疾额外赔设置实用性不强,规定从保单第2年至11年确诊重疾,额外赔逐年增加5%,最高可额外赔付50%保额。

  若18岁投保,那么28岁之后就没有额外赔保障了,而重疾额外赔的设置本质就是为了给家庭支柱更有力的保障。

  因此惠康重疾险(至诚版)的这项设置形同虚设~

  不推荐理由三:缺少癌症二次赔保障,癌症是重疾里非常高发的疾病,并且癌症的复发、扩散、转移率十分高,尤其是5年内。

  因此预算充足的情况下最好附加癌症二次赔保障。

  而惠康重疾险(至诚版)并没有这项保障,保障实在不全面啊!

  第二名 中荷人寿-安心守护重疾险

  不推荐理由一:中症赔付比例低,安心守护重疾险中症赔付比例为50%,比市面上做得不错的同类产品要低10%保额!

  10%保额可不是小数目,大家代入数字去算一下就知道了!差的不是一点两点!

  不推荐理由二:重疾没有特殊年龄额外赔,现在很多重疾险产品都会设置比如60岁前罹患重疾额外赔付多少比例的保额。

  这项设置能为家庭支柱提供更大力度的保障,这一点安心守护重疾险有待提高!

  不推荐理由三:没有癌症二次赔,癌症是重疾里非常高发的疾病。

  并且大量临床经验表明:癌症患者术后1年复发率为60%,至少80%患者在5年内死于复发和转移。

  因此癌症二次赔这个保障非常重要,安心守护重疾险却没有这项保障,哎……

  第三名 和谐健康保险-福满溢

  不推荐理由一:等待期过长,大部分的重疾险等待期都已经是90天了,而这里的等待期居然还是180天,这对消费者来说不太好哦!

  不推荐理由二:没有重疾额外赔,现在很多的重疾险其实都有额外赔付,为的是给家庭支柱更有力的保障。

  而福满溢还没有这项保障,实在是很遗憾啊!

  不推荐理由三:轻症赔付次数少,福满溢的轻症赔付次数仅有1次?这也太抠了吧!

  现在轻症能赔2次、3次的产品可不少,对比之下,福满溢这点赔付次数实在过分了。

  第四名 中国人保-健康相伴B款

  不推荐理由一:中症赔付比例低,目前市面上的重疾险产品的中症赔付比例大部分都已经达到了60%。

  而健康相伴B款的中症赔付比例只有50%,比其他重疾险产品少了10%。

  不推荐理由二:重疾额外赔付不合理,有重疾额外赔这个保障当然是好事,然而学姐发现健康相伴B款的重疾额外赔是有猫腻的!

  规定只有保单前10年确诊重疾,才能获得50%保额的额外赔付。

  重疾额外赔付本质上是想为家庭支柱提供更大力度的保障。

  而保单前10年,被保人的身份未必就是家庭支柱。

  第五名 交银康联人寿-交银康联安康A款(2021)

  不推荐理由一:重疾分组赔付间隔期长,这里的重疾保障虽然可以赔付3次,但每次赔付时间间隔为365天。

  这个间隔期还是远比同类产品要更长,一般其他产品重疾赔付的间隔期为180天。

  不推荐理由二:没有中症保障,学姐已经说过很多次了,中症保障非常重要!

  而且现在中症保障已经成为了重疾险的“标配”了,这里居然还缺失中症保障!学姐还能说什么呢?

  不推荐理由三:轻症保障保额低,轻症赔付比例仅有20%,比同类产品还要低10%保额。

  看起来只有10%不多的样子,但其实大家仔细算一下就知道,其中的差距有多少了!

  第六名 中英人寿-安享一生

  不推荐理由一:等待期太长,大部分的重疾险产品等待期已经是90天了,而这里的等待期居然还有180天,这对消费者来说可不太友好~

  不推荐理由二:高发轻中症缺失较多,学姐细细看一下条款,发现里面的高发轻中症缺失得比较多。

  这些可都是高发的疾病,缺失这些保障话,万一不幸患上了,就不能得到理赔了。

  不推荐理由三:没有重疾额外赔,一般做得比较好的重疾险都会设置特定年龄前罹患重疾额外赔付多少比例的保额。

  而这里是没有的,这一点做得可不够好了~

  第七名 中国人保寿险-i无忧重疾险2021

  不推荐理由一:中症保障不给力,虽然赔付次数2次还可以,但是赔付比例为50%,比市面上一些优秀的重疾险产品还要少10%。

  不推荐理由二:身故保障不灵活,要知道带身故保障跟不带身故保障的重疾险价格可差的不是一点两点。

  而这里是捆绑身故保障的,没办法灵活选择,对预算不足的朋友们可不太友好~

  第八名 德华安顾人寿-德华安顾巴纳德重大疾病保险(优享版)

  不推荐理由一:轻中症保障限制在88岁前,这一点够奇怪的,大部分的轻中症是没有年龄限制的,而这里限制88岁后罹患轻中症就不赔了?莫名其妙的!

  不推荐理由二:重疾分组不合理,德华安顾巴纳德重大疾病保险(优享版)的恶性肿瘤没有单独分组,作为重疾分组的多次赔付型重疾险来说这个缺点是很明显的。这里学姐也要提醒大家,遇到这种类型的重疾险,一定要看恶性肿瘤有没有单独分组哦!

  不推荐理由三:中症赔付力度不足,赔付仅有50%保额,比市面上同类重疾险产品要低10%保额,而且赔付次数要比别人要少!实在太无语了……

  以上便是关于不要轻易购买重疾险的全部内容了,希望小伙伴们能够仔细阅读,避免踩前人踩过的坑,买到真正有用的保险!

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