只要你办了信用卡，无论是短信、电话邀请，还是银行APP推送，你一定也收过银行的信用卡分期邀请。信用卡分期还款利息怎么算?不同银行信用卡分期还款利息会有很大的不同，那么如何计算信用卡分期利息呢?接下来小编给大家详细地介绍一下。

　　一、等额本息还款方式的真实利率

　　举例，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，

　　分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元，貌似不多。

　　但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的。

　　而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元。

　　而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍。

　　那等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?

　　(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元。

　　而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%。

　　这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多。

　　二、信用卡分期利率怎么算?

　　比方说如果银行分期月利率0.60%(其实银行利息要比这高，一般在0.75%~0.85%)，也就是千分之6，换算成年利率是7.2%，感觉并不高，不过，信用卡分期实际利率并不是这么低。

　　假设信用卡分期金额10000元，分12个月还清，按每期0.60%利息，那么分期总利息为：10000x0.60%x12=720元。

　　但实际上是，持卡人只有第一个月才欠银行10000元，随着每月的还款，欠款越来越少，最后一个月欠款只剩833元，但每月所要承担的利息仍是按总借款金额计收的，实际利率比7.2%高得多。

　　假设贷款总额为m，共分期n期，每期手续费a%，实际年化利率为b%;

　　三、详细计算：

　　1、从最后一期到第一期，每期实际占用银行资金为1m/n、2m/n、……、nm/n，共n期;

　　2、则总占用银行资金(以月为单位)为m/n + 2m/n + …… + nm/n，为(1+2+ …… +n)m/n，简单的数列求和，化简后为(n+1)m/2;

　　3、n期共还银行利息为 m*a%*n;

　　4、实际年化利率 b% = amn% / m(n+1) /2 /12，化简后为 b = 24 * a * n / (n+1);

　　所以实际年化利率是：

　　24 * 每期手续费a% * 分期n期 / (n+1) ;

　　拿银行常见分期手续费每期0.6%来算，实际年利率：

　　3期为： 24 * 0.6 * 3 / 4 = 10.8%;

　　6期为： 24 * 0.6 * 6 / 7 = 12.34%;

　　12期为：24 * 0.6 * 12 / 13 = 13.29%;

　　24期为：24 * 0.6 * 24 / 25 = 13.82%;

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