一、社会保障与商业保险的联系和区别

1.社保是什么

社会保障是一项国家福利，旨在为企事业单位员工提供基本保障。包括养老、医疗、工伤、失业、生育。

2.社保的特点

强制性，覆盖面广，只能提供最基本的保障。

3.社会养老保险的现状

目前，不同人群的养老金存在明显差异。一般来说，机关>事业单位>企业、公务员的养老标准明显高于其他社会工作者。

机关事业单位退休人员，工作一定年限的，退休前后差别不大。但是对于企业员工来说，养老是个大问题。

以一位60岁的男性为例。退休前月薪3325元。如果缴纳社保累计时间15年，他退休后只能拿到758元，远远不能满足基本生活需求。一般来说，企业员工退休后的养老金只能拿到退休前工资的38%左右。

社会养老保险可以保障基本养老需求，但不能保证高质量的养老生活。商业养老保险的补充对于企业的大多数员工来说尤为重要。

4.社保医疗保险的现状

（1）医保“保”而不“包”

目前，社会保险分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为城乡居民基本医疗保险。

医疗保险报销金额的计算公式为：

报销金额=(总金额-丙类自费-乙类自费-免赔额行)x报销比例

注：1。丙类自费：是指医疗费用中丙类药物和丙类诊疗费用全部由参保患者自费支付。

2.乙类自付：指医疗费用的第二部分

3.起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。

（2）医保的“漏洞”

医保没有生命保障

生活中不幸的案例太多了，如火灾、飞机失事、地震等，医保对身故是没有补偿的，只是把个人账户的钱退给家人。一旦家庭经济支柱倒下，老人的赡养费、子女的教育费以及房贷等如何解决。

医保在意外保障方面明显不足

如果事故发生在上下班途中或工作时，社保中的工伤保险可起到保障作用，但其他情况的意外，如旅游、交通事故、责任事故社保不负责。

当发生大病和伤残失能时，社保也无能为力

一旦发生重大疾病，很多化疗药物都不在医保范围之内。另外，营养费、看护费、工资损失等这些额外的支出医保也是不能解决的。

用药及治疗范围限制

仅可使用基本医疗保险《药品目录》中所列的药品；

使用该目录中“乙类目录”，须自付10%的费用；

超出范围外的，医保不予支付。

起付标准及给付比例限制

门诊，住院起付标准以下个人支付部分；

统筹基金支付需个人按比例自付部分；

门诊，住院大额医疗互助支付需个人按比例自付部分。

二、销售实务：从社保切入商保

1.V型图讲医保

①王先生，社保住院报销就好比这个图（画“V”字）；

②这是住院的起付线，起付线以下需要我们自己负担（画起付线）；

③起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线，封顶线以上的部分，同样要自己负担（画封顶线）；

④起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？也不是，因为社保一般都规定了10%的自付部分（画自付部分）；

⑤我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担（画自费内容）；

⑥您看我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费内容都需要自己掏腰包（图颜色），我把它涂成彩色，那白色部分就是可报部分，您看，彩色部分远远大于白色部分；

通过这个图您也可看到，我们庞大的医疗费用仅靠社保是远远不够的。而且随着医疗费用增加，这个缺口会越来越大。这正像朱镕基总理说的那样“社保只是低水平的保，而不是包”。因此购买一部分商业保险作为补充是很有必要的。

2.医保是基础，商业保险才能“包”

①起付和自付部分，可通过商业保险的门诊报销、住院津贴类险种进行二次报销，减少支出。

②自费内容和封顶线以外的费用可通过商业保险的健康险、重疾险来补偿，一旦确诊，立即赔付，助力治疗，弥补收入。

文章来源：微一险