在论坛上(逾期本金10万元)，一位卡友说： 　　

　　工商银行的判决下来了，用了一个月。我在法庭上感到孤独。我也查询了很多资料和规定，认真写了回复。法官还表示，法庭上的利息太高，可能会减少或免除1万多英镑的利息。结果判决没有利息减免，减少了3000违约金，然后我支付了诉讼费。 　　

　　卡友无奈： 　　

　　1.败诉方应承担法律费用； 　　

　　2.工行的不停息让人提心吊胆； 　　

　　3.在法庭上，对方只给了我三期，根本不给我谈判的机会； 　　

　　4.信用卡纠纷被诉，应返还的本息写在判决书上，10日内返还。以贷款本金为基础，利息按五千元计收，直至还款日。 　　

　　工行想协商分期，一直不同意； 　　

　　5.一年半的罚息和各种诉讼费用增加了5万。 　　

　　卡友的处境可能就是现在几百万欠债人的缩影。他们没有偿还的能力，他们想和对方的不赞同谈判。当他们等待审判时，他们想谈判和调解，他们很孤独。利息没有减少，诉讼费用增加。判决后利息继续增加，欠款越来越大。一次性还款是不可能的，可能有被列入未来失去信任的人名单的风险。 　　

　　我刚刚查了中国执行网因背信被执行死刑的人数，是688万。看到这个数据，觉得自己以后也会是其中一员，但也和卡友有同感，可能会积极协商还款，但最后也没办法。进入失信人名单，可能是欠债人的命运。 　　

　　当然，能被列入失信人名单的，可能是有钱却不还的，不主动申报财产的，名下有房有车的，有工资收入的。不管是哪一个，只要你不还钱，就可以被列入失信人名单。 　　

　　每一步都是债务人翻身上岸的绊脚石，从各种逾期催收骚扰，一个接一个的协商还款，到被台湾一两个人起诉，再申请强制执行。 　　

　　各种催收、起诉、判决、本金利息和诉讼费，以及判决后迟延履行的日常利息，都把各种约束绑在了债务人身上，债务人自身丧失了创造能力，还款能力大大下降。如果不能还钱，就意味着随时可能被起诉，被列为失信者、戴上老赖枷锁者的惩罚。这意味着这些人的正直无法得到缓解。 　　

　　一个人真正的诚信不是建立在强制约束、各种惩罚甚至胁迫的基础上，而是建立在债务人的意识上，发自内心的。Kayou是一个有自我意识和积极向上的人，但可能更多的抱怨会适得其反。 　　

　　因此，要解决卡友遇到的这种现象，无论是银行、法院还是社会层面，都应该积极伸出援手，出台政策，有的放矢，帮助陷入债务泥潭的债务人，让他们能够还债、还债。 　　

　　这才是解决所有这些矛盾的根本！ 　　

　　在这种情况下，银行是第一个，讨债要有针对性。当卡友愿意协商还款时，要合理听取他们的现实情况，给他们一个合适的个性化分期付款方案。 　　

　　很多人可能会说，如果银行想要回自己的钱，是不是应该考虑债务人有没有？你要考虑自己的财务状况吗？ 　　

　　是的，银行没有，但债务人有。信用卡管理的规定也规定了自愿协商，银行真的不能同意协商个性化分期还款。他们可以选择起诉来收回他们的债务。正是因为绝大多数债权人只停留在讨债的方式上，而从来没有从更深的角度去分析讨债的方式和结果。起诉强制冻结银行卡后，债务人不再有还款能力，之前协商的还款协议也因强制执行再次违约，所以有 　　

　　利用催收电话施加各种压力，利用上门单位对同事家人施加压力，利用法律诉讼强制冻结工资卡。事实上，如果一个人没有足够的工资收入或资产，甚至到了山穷水尽的地步，连工作都没有，那么强制已经起到了相反的作用。 　　

　　迫不得已，让债务人无法正常工作，让债务人无法获得协商个性化分期的机会，让债务人无法逐一履行多个平台的债务，那么就大大降低了债务人化解债务的还款能力。债务人上岸是空谈。 　　

　　因此，追缴欠款要有针对性。如果你不还钱，法律起诉将被执行；如果没钱还，暂时没有同时考虑到很多平台的欠款，那就要放水养鱼，要等时间给出方案和利润。因此，有必要仔细识别债务人的能力。不要自以为是，故意拒绝偿还所有的钱。你要起诉并收取高额利息，一锤子把债务人打死，这对双方来说都不值得。卡友一直愿意协商还款，但债权人一直没能对他们的协商给予理解和同意。如果一个心理承受能力弱的人，他可能早就放弃了自己。 　　

　　第二，第二，法院开庭审理，判决、调解与分期减息费相结合。卡友带着诚意去法院解决纠纷，法官应该给他们一个更好的协商调解分期方案，这样卡友才不会觉得浪费。 　　

　　惩治失信行为，建设诚信社会，是法制的基础，是每一个老百姓的义务，但是 　　

同时我们也要明白，这些违约失信行为，不是光靠惩治就能得到化解的。这就像卡友的情况，欠款金额过大，逾期利息过高不减免，诉讼费用还要自己出，判决后还有息费，从本金十来万一年半时间加上各种费用滚到十五万，还不能协商分长期，卡友本来是有能力分60期还款的，这也是他现在协商的方案，可惜没能得到理会。

所以，解决卡友这个问题，只要债银行一句话的事，就能让卡友走上翻身上岸的道路了。也许，后面的协商过程就得靠卡友的耐心和坚持了，卡友也一直积极面对着。

总结：从卡友的经历可以看出，我们在惩治失信行为的同时，更要保障照顾负债人的能力和意愿，更要有的放矢出台帮助债务人走出困境的方案，让其愿意还款，还得起款，不要因为自己的那点利益而损害了负债人的积极性，打击了负债务人翻身上岸的决心。

化解债务纠纷，靠的是和谐的社会环境，相互理解的包容，还有对弱者的照顾和帮扶，而不是那冷冰冰的规则和各种强制措施，毕竟办卡开卡的时候也是热情满满。