近年来，人工智能、金融技术等专业术语一直在各大网站进行筛选，但对其具体应用知之甚少。事实上，这些先进技术已经悄悄地改善了人们的生活。比如小额信贷利用人工智能、人脸识别、分布式架构等新技术，为用户提供724小时的金融服务。

随着互联网技术的快速发展，金融技术正在逐步改善人们的生活。作为中国首家开业的民营银行，卫忠银行在过去四年的经营中，在金融技术前沿领域进行了积极探索，取得了行业领先的核心竞争力。其中，小额信贷产品是其技术进步的重要代表。

通常晚上是金融服务的短板。虽然一般银行是通过ATM机和手机客户端实现24小时不打；但是在贷款需求方面，随时都很难应对。伟众银行小额信贷利用最新尖端技术，实现724小时全天候服务。这意味着，即使是在午夜时分，微粒贷用户随时随地都可以通过良好的信用获得及时的贷款。

724小时全天候服务

我们来看一个案例：今年一大早，小额信贷在安给游女士发放了一笔贷款。一天清晨，游女士发现家里老人身体不适。被送往医院后，她被告知需要立即手术。但是5万元的存款难倒了游女士。

一方面，游女士银行卡里目前的资金不足以支付这笔费用；另一方面，因为深夜，我不好意思向亲戚朋友借钱。无奈之下，游女士想起了微信钱包里的小额信贷。她申请贷款后，钱很快就到了。

对于凌晨时分急需借款的尤女士来说，微粒贷724小时全天候服务无疑帮助他们解决了一大难题。人生活中或多或少有“紧急情况”，有时现金不能满足紧急需求。这时，小额信贷全天候服务的优势就显现出来了。

那么，贷款是如何实现的呢？过程中如何使用科技赋能？

1.信息处理的模式优化

其实贷款领域的724小时服务是指个人贷款资格、额度查询、随时贷款还款，允许用户每秒进行一次，在他看来是正常的。

这项服务的难点在于，金融机构需要在一天中的某一点保持数据静态，以完成日常数据的批量处理和状态更新。因为清晨往往是一天交一次

打个比方，普通超市运营者，每天下班前都需要盘点资产核对账务，这个时间一般在停业前的一小时之内，同时这段时间是不营业的；原因是担心营业造成营业额、商品的数据出现变化，导致盘点和对账出现干扰。银行也同样有这样的一个过程，只是多数集中在半夜，大部分用户无感知。

微众银行在微粒贷数据的批量处理中，则主要采取双信息模式，即日间模式，保持稳定的信息运行模式；夜间模式，为了防止对数据更新造成影响，会将信息进行模拟交易，保证用户数据准确。

图示：红色区间为批量进行的时间线，绿色区间为用户的查询交易夜间模式

双信息模式，主要的难点是夜间模式。夜间用户要看到准确的信息，需要考虑到交易随时可能进来，系统需要随时识别用户状态，一方面不能影响批量处理，另一方面也不能影响用户的服务体验。

继续拿上面的超市作为类比，这就好比“微粒贷超市”实现了24小时营业：如果需要进行盘点和对账工作，为了避免随时进来的顾客交易造成数据混乱，“微粒贷超市”的工作人员提前模拟了会产生的交易，并在盘点结束后实时更新。这样既保证了全天候服务，也保证了数据处理时的准确性。

所以，微粒贷综合考虑日期及当前时分秒节点，结合联机金融交易 + 批量执行状态来最终给出用户理应看到的结果。即在双信息模式的基础上，解决了批量处理期间无法提供服务的难题。

2.构建稳健的服务基石

在解决了行业的痛点后，微粒贷又是怎么实现完美运行的呢？首先，值得一提的是，微众银行是全球首家实现了同城多中心多活的银行，这样可以保证即使在出现数据中心故障的极端情况下仍然不会影响到用户使用，确保系统正常运行，业务零感知。

目前，微众银行在深圳拥有福田、观澜、坪山、西丽、南山五个数据中心，依托分布式架构实现同城多中心多活，同时在上海外高桥数据中心实现异地应用级灾备。同城多中心多活的优势在于，即使遇到严重的意外情况，微粒贷也能利用同城不同数据中心进行顺畅运行，从而保持随时提供7×24小时服务。同时异地数据中心，确保了即使遇到单个城市的严重意外，微粒贷也能在不同城市继续提供服务。

在系统的支持上，微粒贷还利用创新科技不断提升微粒贷的体验和保障用户安全。例如，在借款时，如何保证用户本人意愿和操作安全呢？目前微粒贷主要采用的是生物识别技术。微粒贷依托腾讯的生物识别技术，建立起微信“实名实人信息校验能力”，即通过人脸识别+公安信息比对，校验用户实名信息且是否为本人操作。

用户在进行人脸识别时，只需要打开手机拍摄自己的正脸即可。“人脸识别”技术的加入，不仅可以保证本人操作的安全性，顺畅的线上体验保证了夜间操作的可行性，减少了整个流程中的人工成本和时间成本。由上文的案例可以了解到，在金融科技的加持下，即使在凌晨，微粒贷也可以实现快速放款。

针对借款后的客服问题，微粒贷则主要依赖智能客服系统。据了解，目前微众银行98%的用户请求，都是通过智能云机器人客服处理。用户在关注官方微信服务号后，就能随时随地在微信中和智能客服对话。基于大量的同义词分析训练和金融术语训练，通过云计算技术下的机器人客服能在用户输入关键词后迅速回复。

再辅以极少的人工客服，微众银行可处理数以百万级的信息处理量峰值。

科技进步的力量

互联网的优势在于迭代更新，随着未来的技术进步，用户或能享受到更加人性化、安全化和精准化的金融服务。比如随着人脸识别等技术进步，账户安全更加有保障；随着智能客服技术的进步，机器人客服语义理解能力的提高，为用户提供更丰富解决方案等。

作为国内首家开业的民营银行，微众银行成立的初心和使命便是践行普惠金融。一直以来，部分长尾用户无法享受到低门槛和便捷的金融服务，这些群体“融资难、融资贵、融资慢”的问题长时间存在。

微粒贷通过金融科技与普惠金融的融合，向用户提供7×24小时全天候服务，提升了业务流程的效率，拉近了与用户之间的距离。在新的金融生态下，金融科技正在从多维度改造整个金融行业。

或许，随着科技不断赋能互联网金融，“金融+科技”展现的不仅仅是一场技术进步，很有可能演变成一场商业模式的深层次变革。