40岁左右的家庭属于中年家庭，处于生命周期和职业成长期。此时，财务规划必须结合不同的生命周期和不同的家庭模式，才能产生最佳的实际效果。理财的需求分析包括：第一，买房买车，第二，子女教育费用，第三，增加收入，第四，风险保障，第五，储蓄投资，第六，养老金储备。相应的财务规划包括：一子教育规划、二消费支出规划、三风险管理规划、四投资规划、五退休金规划、六现金规划期税务规划。

在理财过程中，中年家庭面临的财务风险来自职业、投资理财和个人健康三个方面。

职业风险

40-50岁是职场人表现出最大价值的时期，被认为是职业生涯的黄金时期。这时的中年人已经在某个领域积累了一定年限的工作经验，职场价值一直在上升。

对于很多职业来说，这个阶段也面临着一些尴尬。对于一些技术性的工作，专有技术的升级已经边缘化或者淘汰了原有技术。此外，面对年轻人的逐渐加入，他们也将面临相当大的压力。同时，在这个阶段，家庭处于子女教育和自养老准备期，要应对父母可能招致的大额医疗费用。这个阶段的职业风险会转化为家庭财务风险。

投资理财风险

中年人面临投资和理财两大风险。一是容易成为金融诈骗的目标群体，二是缺乏风险意识。这背后的原因是，这些人虽然积累了一定的财富，但缺乏科学的理财理念和计划。

人身健康风险

对于很多职业经理人来说，职业生涯的黄金期带来的是更加有形的前景，这让他们更加努力的去获得更多的晋升机会，提高家庭的生活质量。然而，过度劳累给他们的健康带来了很大的危害。

一旦出现健康风险，随之而来的将是收入中断和持续支出。一旦发生重大疾病，不仅要花费大量的治疗费用，还伴随着高额的医疗费用和营养费用。另外，疗养期间的收入损失也难以避免，直接影响未来三五年的收入。这个时候，不仅有个人风险，还有职业风险。

以上投资思路需要动态调整，定期审核。中产家庭需要一个专业的理财规划师帮助他们整理投资理财规划，每月交流一次，回顾当前的投资情况和收益，制定半年和年度的理财目标和调整计划，3-5年的中长期规划目标，10-30年的家庭和孩子的长期理财投资理财规划布局，教育规划，风险管理和保险规划，税务规划，投资规划等等

中高收入中年家庭案例分析：

王先生今年40岁。

通过分析了解其家庭过往的投资经历和风险偏好，并评估了家庭的风险承受能力后，建议从以下几个方面对其现有理财产品进行有针对性的补充。

信托投资300万元，信托公司是法定金融机构，受严格监管。优质固定收益类信托产品，在收益相对较高的情况下风险可控，在经济探底阶段，投资信托产品需要经过更严格的筛选，通过专业的信托产品分析和选择，每年可获得7%-9%左右的稳健收益，王先生家每年可以产生24万元被动收入。

阳光私募基金投资100万元，建议选择私募证券类基金。投资于二级市场，这部分投资属于资产配置中的进攻角色，需要通过寻找优秀的阳光私募类基金，并筛选专业的投资管理团队来实现风险控制，过往投资收益在业内中等偏上水平，同时投资方向也属于未来趋势行业的细分龙头上市公司。

人身保险十万元一年，对王先生家庭来说，每年的主动性收入与被动性收入合计超过100万元，其中主动收入占较大比例，这意味着一旦发生重大人身风险，未来十到20年家庭将会面临收入损失，在这部分配置中，主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护，在保费不超过年收入10%的前提下，建议夫妻二人的保额在800万以上。

平时夫妻二人可以参与每月定投基金3000元，公募基金10万元，长期看投资收益平均略高于银行理财产品的收益，而且流动性非常好。

本文作者

江巧

研究领域：资产配置，财富管理，家庭投资理财规划

作者简介：现任职于某国资券商，曾任职于两家国内头部财富管理机构，金融从业10多年，在资产配置和财富管理有丰富的实践经验。

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