——“农村土地经营权抵押贷款”试点工作新启示

田安徽农村商业银行出资

经过半年多的大胆探索和尝试，安徽杨过农村商业银行开创的适合农地经营权抵押贷款的信贷新品种——“金农金地”已初具规模。目前，信贷品种“体系相对完善、流程简单、风险可控”，适应皖北农村土地资源的有效振兴，促进农民增收致富和农业现代化。截至9月底，杨过农村商业银行共投入交易2177笔，金额9445.38万元。

在试点推广过程中，杨过农村商业银行发现贷款管理中仍存在诸多矛盾和问题。特别是贷后管理，一旦贷款有风险，由于政府土地流转信息数据系统没有有效建立，土地流转交易平台缺乏有力支撑，农民承包土地分散零散，抵押物处置相对困难，给农村商业银行带来不可预测的风险，极大地挫伤了基层银行发放此类贷款的积极性。有鉴于此，根据我行目前的经营状况，结合当地农民的生产生活和民俗风情，为防范和化解“农地抵押贷款”风险，有效解决抵押物处置难的问题，杨过农村商业银行创新思维模式，大胆突破常规，在“金农金地”试点贷款的基础上，创新实施了“金地”信贷管理模式。即：

1.在抵押担保方式上，根据农户的不同条件和资金需求，通过“土地抵押等担保”的方式给予综合信贷，既解决了农户资金需求量与抵押物价值不足的矛盾，又很好地防范了银行信贷风险。

涡阳县农民人均保有量约1.5亩。考虑到当地土地出让价格、保险年限、承包土地人口、抵押率等综合因素，大部分农民的信贷额度不足5万元，远远不能满足农民的生产经营需求。因此，我行采取“农民土地经营权由村内农民、固定收入人员、当地企业主、当地集镇个体工商户或我行合作的担保公司抵押”，实行综合授信，授信额度可由5万元提高到10万元、50万元、100万元等。有效解决农民种植、养殖、加工、运输、家庭农场、农民专业合作社等新型农村经营实体的融资问题。在满足农民资金需求的同时，严格防范银行信贷风险，有效解决抵押物处置难、处置慢的实际问题。如果借款人有困难，贷款有风险，可以由农户、大户和同村担保的农民专业合作社成功接管抵押财产，银行贷款由担保人偿还，大大缩短了抵押财产的处置时间，有效解决了信用风险。

例1:2016年5月14日和23日，杨过农村商业银行公司支行为公楼村村民龚文新解决了各5000元的土地抵押贷款，贷款总额为10000元。2.22亩土地已抵押，已出具有效抵押证明。担保人是这个村的村民龚文祥。但借款人龚文心于同年9月21日突发疾病去世。他的家庭只有一个12岁的未成年儿子和一个80岁的母亲，他们无法偿还贷款。在这种情况下，公司支行与借款人家庭及担保人龚文祥协商沟通，最终达成一致意见：由担保人代为偿还贷款，借款人的土地经营权由担保人临时管理，由担保人经营的抵押土地价值足以抵消贷款本息后，将土地归还给贷款人。

二、贷款用途上，根据农户经营项目、经营模式的不同，采用“金土地贷款+不同贷款品种”模式，综合授信，最大限度满足农户不同生产经营需要。

涡阳县地处淮北平原腹地，土地肥沃，资源丰富，典型的农业生产大县。2015年12月末，涡阳县有幸成为全国232个、安徽10个农村承保土地的经营权抵押贷款试点县之一，也给涡阳农商银行带来了发展机遇和挑战。因此，面对新型的现代农业、绿色农业、智能农业，优先支持是我们农商行义不容辞的职责和义务。“金农·金土地”贷款试点推行后，我行根据不同农村客户群体资金需求，创新推出了“金土地+”模式，把贷款用途由试点初期主要用于农户生产经营、销售等领域，通过“金土地+”的辐射，逐步扩大到规模类种植、养殖、农产品加工、涉农小微企业、龙头企业等经营范围中，这既推动了我行农地抵押贷款试点的有效开展，也为当地农业现代化产业调整发挥了积极的助推作用。

例二：涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，2015年成立，入股社员7户，流转24户土地共计135亩，建立温室大棚14个，总投资330万元，主要从事反季节蔬菜的种植和销售。预计年纯收益达120万元，同时解决了50多名当地贫困农户的劳动就业问题。由于该社7名股东前期固定资产投资较大，后期种子、化肥、农药、薄膜等，尚需投入的短期流动资金为他们带来了较大压力，曹市支行得知情况后，及时介入调查，采用“金土地+专业合作社”的贷款模式，为7户社员各授信“金土地”贷款 6万元，共计42万元，及时为该合作社解决了后期生产经营流动资金的短缺问题。

二、贷款方式上，根据客户群体不同，采用“金土地+柜面、ATM机、手机银行”模式，自主发放，随用随贷、随还，循环使用，最大限度方便了客户，降低了成本。

为简化程序，缩短贷款时间，降低客户成本，涡阳农商银行对金土地贷款实行了“金土地”免费加挂手机银行、易贷卡，一次授信期限2-3年，最高授信额度内循环使用。客户根据自身条件，可自由选择柜面办理或通过易贷卡到ATM机自助办理，或利用手机银行随时随地办理，借、还自由，转取方便。自身具备条件选择后两种借款方式的客户，第一次借款资料齐备银行予以合理额度授信后，两年之内无需到柜面办理，可随时随地自助办理借、还业务，节约了时间和成本，最大限度提高了资金使用效率。

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